【深度分析】點解這麼多人借不到錢？香港借貸常見7大「被拒絕原因」
在香港這個金融中心，借貸看似便利，但現實中不少人提交申請後卻被拒絕。究竟銀行或財務公司點樣評估借款人？以下拆解7大常見被拒原因，助你避開借貸地雷！
- 收入證明不足：銀行最重視「穩定現金流」
自僱人士/自由工作者：缺乏固定月薪單、強積金記錄，銀行難以評估還款能力。
現金出糧業（如零售、餐飲）：若無正式入帳紀錄，需提供至少6個月銀行流水證明。
試用期員工：部分銀行要求透過試用期才接受申請。
💡提示：可考慮提供額外資產證明（如存款、股票）或尋找擔保人。
- 信用評級（TU）過低：隱形扣分陷阱
TU評分範圍：香港環聯 (TransUnion) 評分由A至J (1000分制)，A級 (720+分) 最易核准， I和J級最難獲得批核。 如果本身的評分較低，可以嘗試申請免TU的機構， 這些機構批核的程序會簡化和較容易批核，他們會使用另外一個系統，簡稱為TE。
常見扣分項：
信用卡「碌」超過信用額50%
短期密集申請多筆貸款（Hard Inquiry紀錄）
曾經拖欠還款或債務重組
💡改善方法：定期查免費TU報告，避免同時申請多間機構。
- 負債比率（DTI）超標：金管局設50%紅線
計算方式：總每月還款額 ÷ 月收入 ≤ 50%（抵押貸款更嚴，需通過+3%壓力測試）。
隱藏負債：擔保他人貸款、分期購物、私人貸款均計入DTI。
💡對策：先清還小額負債降低比率，或選擇延長還款期。
- 職業性質與穩定性：高風險產業易被拒
波動性產業：旅遊業、航空業近年受衝擊，部分機構收緊核准。
新入職或轉行：銀行傾向要求至少1年同一公司任職記錄。
💡替代方案：轉向重視現金流多於職業的虛擬銀行（如ZA Bank、WeLab Bank）。
- 年齡限制：太年輕或接近退休
最低門檻：多數銀行要求21歲以上，部分財務公司接受18歲。
高齡借款人：55歲以上申請長期貸款（如房貸）或需縮短還款期。
💡注意：聯名借款（如與子女共同申請）可提高高齡人士成功率。
- 無抵押貸款門檻高：信貸產品種類影響核准
純信用貸款：利率較高，銀行會嚴格審查TU及收入。
抵押貸款：物業、保單、存款質押可降低利率，但需評估抵押品價值。
💡選擇策略：小額借貸可先嘗試虛擬銀行，大額則考慮資產抵押。
- 文件缺失或申請資訊矛盾
常見錯誤：
住址證明過期（需3個月內）
收入與職位不符（如文職月入8萬）
漏報現有債務
💡防拒錦囊：透過 Money Plaza 的智能配對服務，預先評估資格，避免正式申請被拒紀錄。 智能配對表格地址: https://www.moneyplaza.com.hk/p-loan/lead?type=personal_loan
