
香港作為全球生活成本最高城市之一,無論是藍領白領都認為在香港工作收入低、支出高,每逢月尾都銀包都「花光光」,儲蓄更加是知易行難。想擺脫月光族,利用財富提升生活質素,除了懂得開源節流之外,培養良好的儲蓄和消費習慣亦非常重要。就算遇上生活上意料之外的困難,也可以輕鬆應對。
MoneyPlaza 為理財新手整合了4種實用小貼士,簡單存錢,儲到第一桶金不再是遙不可及的事!
1. 523儲蓄法 保持生活質素
開始儲蓄並不代表節儉,只需要用適合的方法儲蓄與生活質素是可以並存的。哈佛教授Elizabeth Warren提出以「523儲蓄法」作為儲蓄法則。「523儲蓄法」的原理是可以允許個人吃喝玩樂同時也能做到存款,特別適合現代人對於及時享樂的追求。儘管在沒有任何收入的情況下,也能有足夠現金流支撐至少3個月的生活成本。
「523儲蓄法」原則是將收入分為三部份,50%分為「日常必要支出」、20%分為「理財儲蓄」、30%是「靈活消費」,運用523儲蓄法就能更容易掌握個人財務狀況。
- 50% — 「日常必要支出」
- 每個月所有的基本支出都屬於這項分類,包含房貸或房租、交通費、衣食住行、水電煤氣費用等等,這些支出費用通常都是每個月固定的,而缺乏這些支出便會生活不了。
- 20% — 「理財儲蓄」
- 投資之前,將三個月到六個月的生活費當作「緊急應用錢」,以應付生活費超支等突發情況。再利用20%的收入作投資或儲蓄,建議先了解投資產品及其風險,再根據自身需要分析自身適合的投資工具。為自己的資產增值。
- 30% — 「靈活消費」
- 靈活消費的支出意指用以提升生活質素的消費,例如購買新型號手機、旅行、看電影等非必需的支出。即使生活中不需要這種支出也能夠生活,則屬於「靈活消費」的類別。
2. 帳戶分類法 監察資金流向
開始儲蓄之前,可以在銀行開設數個儲蓄帳戶,分別是收支戶口、理財戶口、消費帳戶及緊急應用帳戶,月頭時將薪金分配好並轉入相應的戶口,除了可以監察自己的消費情況,也可以逐步達成儲蓄目標。
- 收支帳戶
- 作為收入和分類支出的帳戶。月頭時將薪金從這個戶口分配到其餘數個戶口,以及在這個戶口直接支付房貸、車貸等固定開支。同時可以監察個人的資金流向。
- 理財戶口
- 作為儲蓄及投資的戶口,月頭時領到薪金後將用作儲蓄及投資的資金轉入此戶口。
- 消費帳戶
- 作為消費開支的戶口,將生活娛樂需支放到這個戶口,同時可以監察自己的非必需消費習慣。
- 緊急應用帳戶
- 作為緊急應用的戶口,主要用以解決突如其來的意外,讓自己不受經濟壓力所限,能遊刃有餘處理問題。
每個人的生活習慣、收支情況因人而異,建議可以依照自身需求去定義帳戶功能,提升儲蓄能力。
3. 零存整付 拯救月光一族
現時香港很多銀行都有提供「零存整付」的定期存款方式,用戶可以自行設定每個月自動轉入固定金額至定期存款戶口內。訂立一個存款期限後,到了期限後再一次提取本金和利息,成功儲蓄之餘更可以節制消費。
儲蓄門檻低
零存整付的儲蓄門檻低,相比起高風險的樓市、股市投資,零存整付操作相對簡單,絕對是新手賺取被動收入的好方法。利用小筆資金做零存整付,與銀行訂立好存款金額及年期後,更能獲取比起活期存款更高的利息,不需要額外操作,非常適合儲蓄新手。
零風險投資
除非需要提前取出資金或銀行倒閉等極度情況,否則零存整付必定能賺取存款計劃相應的回報,基本上是近乎沒有風險的投資工具。
規律儲錢法
零存整付以月供模式儲蓄,輕鬆養成每月儲蓄習慣,亦能有效控制消費情況。儲蓄計劃可以跟據個人理財目標及經濟條件,訂立相應的月供金額,非常彈性。
4. 統一消費模式 減少非理性消費
統一日常消費模式,同時培養記帳習慣,亦有效幫助達到儲蓄目標。
現時社會科技發達,外出消費支付的模式五花八門,如:現金、信用卡、電子支付平台等等。如若不好好規管消費模式,很容易會造成過度消費的情況。筆者建議如若想達成儲蓄理財第一步,統一消費模式是最有效的方法。
現金消費
電子支付消費非常方便,相信大家現時已很少攜帶現金外出。但現金消費對儲錢非常有效,每個月撥出固定金額的金錢使用,量入為出,避免了過度消費的情況,並可以清楚知道自己的財政狀況(但亦需要透過記帳去了解自己的消費習慣)。當生活遇到需要開支較大的消費,例如旅行、家居裝修等,可以等儲蓄到足夠資金才去購買。
信用卡消費
單一使用信用卡消費對於儲蓄計劃非常方便,可以省卻記帳的步驟。同時可以向銀行設定信用額上限,以避免過度消費的情況。月結單就是記帳簿,每個月都會總結消費習慣,甚至可以清清楚楚看到消費詳情,幫助其後減低非必要的消費。
儲蓄除了能令你獲得財富,同時亦能夠透過儲蓄重新檢視自身消費習慣,令自己生活更進一步。趕快擺脫月光族,實踐你的理想儲蓄計劃吧!